Банкротство физических лиц по закону

Если о банкротстве предприятий и юридических лиц говорится и пишется много, то понятие финансовой несостоятельности обычных граждан для большинства населения РФ непонятно и малознакомо. Между тем, банкротство физлиц, по сути, означает то же самое, что и банкротство юридических лиц, предприятий и организаций.

Федеральный закон о несостоятельности граждан вступил в действие с июля 2015 года.

Что такое банкротство?

Сам термин банкротство означает, что в данных обстоятельствах гражданин не может погашать имеющиеся у него долги по любым денежным обязательствам. В этой ситуации для любого кредитора важно, чтобы должник смог в кратчайшие сроки восстановить свою платежеспособность и начать в полном объёме погашать долги.

Не всегда причиной неплатежей по денежным обязательствам является нежелание должника. Иногда обстоятельства складываются таким образом, что на данный момент гражданин не может погашать задолженность. Например, он лишился работы и находится в поиске новой, а в это время ему необходимо погашать банковский кредит. Или по причине тяжёлой болезни он вынужден пропускать текущие платежи.

Процедура банкротства предусматривает изменение условий выплат долга, их отсрочку и так далее. То есть подбор таких условий выплат финансовой задолженности, которые являются наиболее оптимальными в данной ситуации.

Если гражданин не может в полной мере обеспечить выплату имеющегося долга, то возможна реализация принадлежащего ему имущества в счёт погашения задолженности. Закон предусматривает возможность инициирования процедуры банкротства, как со стороны кредитных организаций, так и со стороны самого физического лица.

Условия признания физического лица банкротом

Закон оговаривает определённые условия, выполнение которых обязательно для того, чтобы гражданин был признан банкротом:

• долг физического лица перед кредиторами должен превышать сумму 500000 рублей;
• просрочка платежей превысила срок три месяца;
• физическому лицу предоставлялись дополнительные сроки для погашения задолженности или другие льготные условия.

Только при выполнении этих требований физическое лицо судебным решением может быть объявлено банкротом и принадлежащее ему имущество пущено на погашение денежных обязательств.

Признание гражданина банкротом находится в ведении суда. То есть подать прошение о признании физического лица несостоятельным плательщиком может и кредитор, и сам гражданин, а юридически это будет подтверждено только после того, как суд вынесет соответствующее решение.

Подача заявления о банкротстве

Заявление подаётся:

• физическими лицами – в суды общей юрисдикции;
• ИП – в арбитражные суды.

Частное лицо вправе подавать заявление даже при меньшей сумме долговых обязательств, если оплата их объективно невозможна или сумма долга превысила стоимостную оценку всего, что принадлежит гражданину.

Кредитные организации могут подавать заявление в суд о признании лица банкротом даже после его смерти. В этом случае ликвидация долга должно происходить за счёт распродажи имущества должника.

При рассмотрении заявления суд определяет способность должника самостоятельно погасить задолженность. Если вероятность самостоятельного погашения присутствует, то по согласованию с кредиторами назначается процедура изменения условий выплат (так называемая реструктуризация). При этом изменяются сроки и размер платежей, обеспечивая оптимальные условия для оплаты долга.

Реструктуризация долга возможна, только если физическое лицо имеет постоянный доход. Максимальный срок, на который могут распространяться льготные условия, составляет три года.

Если объективных данных о возможности уплаты долга физическим лицом у суда нет, то это лицо может быть объявлено банкротом. При этом прекращается начисление любых неустоек на сумму долга, все кредиторы ставятся в известность о необходимости подачи материальных требований к должнику.

Следующим шагом является оценка принадлежащего физическому лицу имущества. На это имущество накладывается арест, и должник уже не сможет им распоряжаться.

Какое имущество банкрота не может быть арестовано?

Аресту подлежат предметы роскоши, стоимостью более 100 тысяч рублей, объекты недвижимости (или доли в таких объектах), которые должны быть реализованы на публичных торгах. В законе о банкротстве физических лиц перечислено имущество, которое не подлежит аресту и последующей реализации в счёт погашения долга:

• недвижимость (или доли в ней), если она является единственным местом для проживания должника;
• личные вещи (одежда, обувь и другие);
• продукты питания;
• денежные средства в сумме до 1 МРОТ;
• инструменты и приспособления, используемые должником для осуществления профессиональной деятельности;
• призы, награды, выигрыши.

Основной целью признания частного лица банкротом является обеспечение условий для выплаты им долга, а вовсе не распродажа его имущества. Распродажа имущества является крайней мерой.

Какие последствия для физлица имеет процедура банкротства?

Кроме очевидных материальных затрат в виде обязательных платежей в счёт уплаты долга банкрот несёт и репутационные убытки:

• факт банкротства отражается в кредитной истории и хранится в ней не менее пяти лет, поэтому получение займов или кредитов становится практически невозможным;
• запрет на занимание управляющих должностей в организациях – юридических лицах;
• повторное банкротство по личному заявлению невозможно ранее, чем через пять лет.

Ложное или преднамеренное банкротство физлица может быть основанием для административного или уголовного преследования.