Что предпринять, если нечем оплачивать кредиты, а их много и ты уже в тупике?

Использование заёмных средств несомненно удобно и позволяет гражданам решать самые разнообразные задачи – от мелких покупок до крупных приобретений. Перед оформлением кредита любой человек должен обязательно продумать не только то, как он будет тратить деньги, но и как эти деньги он будет возвращать.

В настоящее время банковские займы настолько доступны, что кредитополучатель зачастую не в состоянии объективно оценить свои финансовые возможности и вместо того, чтобы принимать меры к скорейшему погашению одного кредита оформляет второй, третий и так далее. При этом во внимание абсолютно не принимается возможность изменения жизненной ситуации, следствием чего может ухудшиться и материальное положение.

Человек может потерять работу, ему могут уменьшить зарплату, деньги могут понадобиться на другие важные цели – всё это ставит под сомнение саму возможность регулярно и в полном объёме выполнять ранее взятые на себя финансовые обязательства. Заёмщик оказывается в тупике, выход из которого без материальных и репутационных потерь практически невозможен.

Юридический портал bukva-zakona.com считает необходимым описать те возможные действия, которые может предпринять должник, когда жизненная ситуация зашла в тупик и ему нечем платить кредиты. 

1. Возможные действия кредиторов при возникновении просрочек по взятым ранее займам.

При появлении просрочки по выплате кредитов банки действуют по стандартной схеме:

• попытки убедить должника выполнить свои финансовые обязательства;
• подача искового заявления с просьбой о принудительном взыскании долга;
• арест принадлежащего должнику движимого и недвижимого имущества;
• реализация имущества должника на торгах в счёт погашения долга.

Если должник не будет предпринимать никаких действий, то в перспективе он может лишиться своего имущества и даже места проживания. В этой ситуации бездействие может считаться самой неудачной линией поведения.

2. Сознательное уклонение от возврата кредитов.

Этот способ является самым неудачным, который может использоваться должником. Такие действия попадают под действие УК РФ (ст.177), и, мало того, что не удастся избегнуть претензий финансовых учреждений, так ещё придётся стать фигурантом уголовного дела (максимальное наказание – лишение свободы на 2 года).

Обязательным признаком для применения данной статьи УК РФ является наличие задолженности свыше 1,5 миллионов рублей и сознательное и злостное уклонение от возврата долга.

3. Попытки решить проблему долга непосредственно с банком.

Не стоит полагать, что в случае возникновения долга банк будет сразу обращаться в суд. Оптимальным вариантом для него, гарантирующим возврат средств, является как раз мирное решение возникшей проблемы.

Законодательство предусматривает возможность изменения условий ранее заключённого кредитного договора при обоюдной договорённости сторон. Поэтому должнику следует написать заявление на имя руководителя финансового учреждения, в котором отобразить следующее:

• сведения о клиенте и заключённом ранее кредитном договоре;
• констатация факта невозможности выполнения финансовых обязательств;
• указание причин, делающих невозможность выплат по кредиту;
• предложения клиента по изменению условий договора, которые позволят ему в будущем в полной мере выполнять свои обязательства перед банком;
• указание на то, что клиент ни в коем случае не отказывается от взятых ранее на себя обязательств и признаёт наличие задолженности.

Пойдёт или нет банк на изменение условий договора, будет зависеть от конкретной ситуации. Не стоит рассчитывать на списание долга (или даже его части). Максимально на что может рассчитывать клиент – это на смягчение условий возврата кредита.

Если кредитов несколько, то попытаться реструктуризировать можно и все из них, но обязательно это необходимо сделать в отношении максимального по размеру.

4. Попытки рефинансироваться в других банках.

После отказа банка в изменении условий заключённого кредитного договора клиент может попытаться найти другое финансовое учреждение, предоставляющее кредит для погашения имеющихся задолженностей.

Программы рефинансирования действуют в разных банках и можно даже выбрать ту из них, условия которой максимально удовлетворяют клиента.

5. Процедура банкротства физлица.

Это вполне законный способ списать все долги. Во-первых, не стоит полагать, что эта процедура доступна любому должнику. Для инициирования банкротства нужны следующие условия:

• суммарный долг должен превышать полмиллиона рублей,
• срок появления просроченных платежей быть более 3 месяцев,
• всё имущество должника в стоимостном выражении не позволяет покрыть всю задолженность.

Банкротом физлицо может быть объявлено только решением суда.

Вторая особенность банкротства состоит в том, что определённые финансовые и репутационные потери должнику понести придётся. Это и запрет на совершение в течение определённого периода некоторых действий, занятие некоторых должностей, невозможность пользоваться банковскими кредитами и так далее.

Но результатом банкротства будет то, что все претензии кредиторов к должнику будут официально сняты.

Как видим, выйти из кредитного тупика достаточно сложно. Некоторые действия доступны исключительно по доброй воле банков, другие – предполагают значительные материальные потери. В связи с этим юридический портал bukva-zakona.com считает необходимым ещё раз напомнить основные правила, которые нужно соблюдать перед подписанием кредитного договора и которые позволят избежать попадания в финансовую западню.

1. Всегда страховать банковские кредиты. Незначительная сумма страховки позволит избежать любых проблем в будущем в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Следует учесть, что размер оплаты страховки меньше тех штрафных санкций, пеней, которые могут быть применены в случае появления просроченной задолженности.

2. Никогда не оформлять кредит без тщательного предварительного взвешивания всех потенциальных рисков с объективной оценкой своих финансовых возможностей.