Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Кредитная история является основным критерием выделения или отказа в выделении кредита потенциальному заёмщику. Любое финансовое учреждение, наряду с подтверждением дохода, наличием работы и так далее, рассматривает и такой показатель, как выделение займов и их погашение за последние 10 лет.

Это возможно благодаря тому, что все сведения о любых кредитах физических лиц и их погашении собираются в одном месте и могут быть истребованы оттуда для ознакомления. Таким местом является бюро кредитных историй (БКИ). По закону любой человек один раз в год имеет право на бесплатное получение сведений из БКИ. Более частые обращения будут платными, но эта плата невелика и доступна любому (примерно 500 рублей).

Сведения, содержащиеся в истории, состоят из:

личных и регистрационных данных заёмщика;
данных обо всех кредитах, займах, микрозаймах, ссудах за последние 10 лет;
данные о погашении займов;
характер допущенных нарушений (если таковые имеются).

Для любого человека наиболее важной является та часть кредитной истории, которая содержит информацию о нарушениях условий погашения ранее выданных займов, поскольку именно она оказывает наибольшее влияние на решение о выдаче денег в долг. Не каждое нарушение, даже если оно имеется, будет непреодолимым препятствием на пути к оформлению кредита. Условно все такие нарушения можно разделить на три группы:

1 группа нарушений – разовые и незначительные по времени просрочки в осуществлении платежей (не более 3-5 дней);

2 группа нарушений – регулярные и более существенные по времени (до месяца) просрочки;

3 группа нарушений – невозврат заёмных средств в полном или частичном размере, а также судебные разбирательства по поводу взыскания задолженности.

Наличие в кредитной истории информации, относящейся к 1 группе нарушений, как правило, не будет препятствием для оформления займа. Могут возникнуть проблемы при желании взять большую сумму денег на длительный срок (например, ипотеку), но на потребительские кредиты в большинстве случаев влияния оказываться не будет.

Нарушения 2 группы практически однозначно будут препятствием для оформления любых крупных займов. Можно попытаться получить незначительные кредиты на небольшие сроки, но в любом случае на положительное решение банка заранее рассчитывать нельзя.

3 группа нарушений относит должника к злостным неплательщикам, и вряд ли какой-либо банк решится выдать ему кредит.

Зная эту информацию, любой человек может с большой долей вероятности предположить ответ финансового учреждения на просьбу в выдаче кредита.

Поскольку история кредитов постоянно обновляется, а любой банк в первую очередь интересуется свежими данными, то совершив определённые действия можно изменить её в лучшую сторону. Для этого не требуется совершать никаких противозаконных действий. Более того, портал bukva-zakona.com предостерегает любого, кто имеет намерение улучшить кредитную историю, от взаимодействия с фирмами, обещающими быстрое и гарантированное её изменение.

Существуют разные способы, при помощи которых моно улучшить свою кредитную историю. Выбор того или иного способа (или нескольких одновременно) зависит от конкретной ситуации и возможностей самого человека. Указанные способы относятся к той ситуации, когда нарушения условий погашения предыдущих кредитов действительно имели место.

1. Выплатить долги

Любые действия по улучшению кредитной истории бессмысленны, если у человека имеются непогашенные обязательства. В первую очередь необходимо погасить все займы и оплатить начисленные штрафы.

Если размер долгов и штрафов по ним таков, что быстрая выплата невозможна, следует обратиться в кредитное учреждение с заявлением о реструктуризации задолженности. При отказе банка можно попытаться добиться этой же цели с помощью суда.

Самой сложной будет являться ситуация, когда непогашенных задолженностей несколько. В этом случае оптимальным будет сначала погасить те долги, которые имеют меньший размер, а затем разбираться с большими задолженностями.

Ни в коем случае нельзя доводить дело до той стадии, когда по заявлению банков суды выносят решение о принудительном взыскании задолженностей. Такое развитие событий способно на несколько лет воспрепятствовать выдаче любых кредитов.

Даже если имеются задолженности, человек должен предпринимать все возможные меры по их погашению.

2. Оформить микрозайм

Займы от микрофинансовых организаций характеризуются тем, что имеющаяся кредитная история клиента не сильно влияет на решение об их предоставлении. В то же время, полное соблюдение условий договора и своевременная выплата займа обязательно найдут своё отображение в истории кредитов, изменяя её в лучшую сторону.

Вряд ли стоит увлекаться микрозаймами из-за их высокой кредитной ставки, но тот факт, что они в определённой степени способны исправить испорченную кредитную историю, бесспорен.

3. Оформить банковский вклад

Этот способ рекомендуем в том случае, если человек заранее знает, для каких целей ему необходимо улучшение истории кредитов и в каком финансовом учреждении он планирует оформить заем. Именно в этом банке есть смысл открыть вклад.

Доверие банка к своим вкладчикам естественно выше, чем к посторонним лицам и степень этого доверия, тем больше, чем крупнее вклад они сделали.

4. Оформить кредит на покупку определённого товара

Определённые товары (мебель, бытовую технику и другие) можно приобрести с помощью, так называемых товарных кредитов. Эти займы, оформляемые прямо в магазине, могут быть даже беспроцентными, но и они найдут своё отображение в кредитной истории.

5. Оформить кредитную карту

Реальным способом исправить кредитную историю является оформление кредитной карты (возможно даже нескольких). Регулярное их использование и отсутствие проблем по погашению долга создадут благоприятное впечатление о клиенте, и это обязательно будет записано в истории.

6. Выждать срок, когда нежелательные сведения будут удалены из истории

Любые сведения сохраняются в течение 10 лет. И если человек выждет этот срок, то вся отрицательная информация будет просто удалена, а сама история станет чистой. Этот вариант применим только тогда, когда в ближайшее время никакие банковские займы не требуются.

Все описанные способы улучшения кредитной истории подразумевают то, что человек в действительности в своё время совершил поступки, которые сыграли отрицательную роль. Например, был задержан платёж по кредиту или совершено другое действие, нарушающее условия предоставления займа.

Но бывают ситуации, когда кредитная история ухудшается из-за ошибки. Подобная ошибка может возникнуть, например, при некорректном отображении сотрудниками банка параметров осуществлённых платежей или просто из-за технического сбоя.

Алгоритм действий при ошибочном ухудшении кредитной истории таков:

Шаг 1. Запрос в кредитное учреждение, в котором было ошибочно зафиксировано нарушение условий погашения займа.

Шаг 2. Получение ответа с результатами внутрибанковской проверки.

Шаг 3. Если банк признал свою вину, то никаких дальнейших действий не требуется – все необходимые корректировки истории кредитов будут сделаны без участия клиента.

Шаг 4. Доказать свою правоту, если суд отказывается признавать свои ошибочные действия, можно только через суд. В суде заявителю придётся доказывать, что он не совершал никаких действий, нарушающих условия кредитного соглашения.

Если суд примет во внимание приведённые доводы, то по его решению все отметки о нарушениях будут удалены банком из кредитной истории.