Банкротство физических лиц: инструкция

До 2015 года неспособность человека расплатиться по долгам способствовала возникновению неразрешимой ситуации, при которой сам человек не мог обслуживать взятые займы, а его кредиторы не могли вернуть данные в долг деньги. Начисляемые штрафы и пени также заведомо становились невозвратными. В отношении должника открывались судебные производства по взысканию средств, которые могли длиться годами. Причём в ряде случаев невозврат долга начинался по независящим от кредитополучателя причинам – например, заем оформлялся, когда человек имел хорошо оплачиваемую работу, которую впоследствии потерял.

В 2015 году был принят закон, устанавливающий официальное признание неплатежеспособности физлиц и процедуру этого признания. Юридический портал bukva-zakona.com обращает ваше внимание на то, что признание человека в соответствии с законом банкротом совсем не означает автоматического списания всех его долгов. Платить всё равно придётся, возможно, будут изменены какие-либо условия кредитных договоров, в худшем случае должнику придётся расстаться со своим имуществом. Кроме того, и это важно понимать, процедура банкротства для физлиц сама по себе достаточно затратна с финансовой точки зрения и все платежи необходимо совершать в режиме предоплаты.

Этап 1. Сбор документов

Самой сложной частью процедуры признания финансовой несостоятельности для физического лица является сбор и подготовка пакета документов. Сложность этого этапа обусловлена большим количеством необходимых справок и подтверждений, повышенными требованиями к их содержанию. Кроме того, именно этап человеку придётся выполнять самостоятельно.

Список требуемых документов не окончательный и в зависимости от конкретной ситуации может меняться, но перечисленные документы потребуются обязательно.

1. Личные документы и копии.

2. Подтверждения того, что ранее были оформлены кредиты, займы, ссуды. Как правило, для этой цели используются договоры. Если человек имеет несколько кредитов, то потребуются документы на каждый из них.

3. Справки от кредиторов о наличии задолженностей по ранее предоставленным займам и начисленным штрафным санкциям за это. Вопрос задолженности особенно важен, поскольку законодательство устанавливает её минимальный размер, при которой процедура банкротства возможна в принципе – 500 тысяч рублей. Задолженность может быть по одному займу или суммарно по нескольким, важна лишь её общая величина.

Ещё одним важным моментом является следующее, если физлицо имеет несколько кредитов, одни из которых обслуживает исправно, а по другим имеет долги, то банкротство невозможно

4. К составлению нескольких документов предъявляются повышенные требования, которые изложены в приказе МЭР РФ № 530 от 05.08.2015 года. К числу таких документов относятся: перечень кредиторов, перед которыми имеются просроченные долговые обязательства, и подробная опись имущества, принадлежащая заявителю. В описи нужно отразить, как имущество, принадлежащее на праве собственности (движимое или недвижимое), так и то, которое принадлежит на праве долевой собственности или находится под каким-либо ограничением (арестом, в залоге и так далее).

Копии правоустанавливающих документов должны быть нотариально заверены.

5. Перечень всех операций совершённых за последние 3 года. Указывать нужно только те сделки, размер которых превышает 300 тысяч рублей. Важно указать не только сделки по продаже, но и приобретению объектов движимого или недвижимого имущества.

Каждая указанная в перечне сделка должна быть подтверждена документально. Для этого подойдут договоры, расписки, счета на оплату и так далее.

6. Подтверждения от финансовых учреждений о наличии счетов, вкладов и так далее.

7. ИНН и СНИЛС и их копии.

8. Документы о семейном положении (все имеющиеся свидетельства, метрики детей, иждивенцев, брачные контракты и так далее).

9. Подтверждение дохода (2-НДФЛ) или его отсутствия (справка из ЦЗ).

10. Подтверждение оплаты госпошлины (300 рублей) и гонорара финансового управляющего (25 тысяч рублей). Финансовый управляющий в процедуре банкротства обязателен, поэтому без оплаты его работы процедура начата быть не может. Кстати, эта сумма является начальной и во время процедуры банкротства однозначно увеличится (иногда даже в несколько раз) из-за накладных и непредвиденных расходов, обязательных к оплате, а также обязательных отчислений при реализации имущества

Следует быть готовым к тому, что потребуется представление неуказанных в данном перечне документов.

Этап 2. Подача документов в суд

Обращаем внимание на то, что признание финансовой несостоятельности физлиц происходит исключительно в арбитражном суде и соответственно все документы должны подаваться именно туда.

Принятие документов к рассмотрению будет возможно лишь в том случае, если выполняются определённые требования.

1. Общий размер долга свыше 500 тысяч рублей.

2. Срок наличия долга свыше 3 месяцев.

3. Дееспособность заявителя.

4. Документальное подтверждение имеющихся долгов.

5. Объективная невозможность погасить имеющуюся задолженность.

Если все требования выполняются, то, скорее всего, процедура банкротства будет инициирована. Её результатом может быть:

• реструктуризация задолженности;
• оставление заявления без рассмотрения;
• прекращение процедуры.

Прекращение производства говорит о том, что суд посчитал возможность заявителя самостоятельно рассчитаться по всем долгам вполне осуществимой, а банкротство – чрезмерной и ненужной мерой.

Оставление заявления без рассмотрения свидетельствует, скорее всего, что арбитраж не в полной мере убеждён в необходимости банкротства и требуется представление дополнительных подтверждений.

Решение о необходимости реструктуризации задолженности говорит о начале процедуры банкротства. При этом происходит назначение финансового управляющего, который с этого момента будет следить за законностью расходования средств заявителя и погашением задолженности.

Этап 3. Реструктуризация долга

Основной задачей этого этапа является поиск способов возврата долга, который бы устраивал всех – кредиторов и должника.

В течение 2 недель финансовый управляющий оповещает всех кредиторов о необходимости предъявления материальных требований и предлагает свои пути решения проблемы. На этом этапе прекращается начисление любых штрафных санкций за просроченные долги.

Реализация имущества должника на открытых торгах – это крайняя мера. Сначала кредиторы предложат выплатить долг на более мягких условиях (например, может быть предоставлена отсрочка, уменьшены обязательные платежи и так далее). Если кредиторам и должнику удалось договориться, то все новые соглашения направляются в арбитраж для согласования. Портал bukva-zakona.com обращает ваше внимание на то, что именно мировое соглашение считается наиболее предпочтительным вариантом для всех участников.

В случае невозможности прийти к соглашению и отсутствию у должника средств для погашения долгов, может начаться реализация принадлежащего ему имущества и направление вырученных денег на ликвидацию задолженности.

На этой стадии вполне возможно, что кредиторы пойдут навстречу должнику и простят ему часть долга (в большинстве случаев это касается лишь ранее начисленных пеней и штрафов или части процентов по долгу).

Реализация имущества происходит под контролем управляющего, но если человек не согласен с суммой продажи, он может обратиться в независимую экспертную компанию для уточнения стоимости. Процесс реализации имущества может занимать до полугода, но по просьбе управляющего арбитраж может пролить этот срок.

Процедура банкротства физлица считается законченной либо после выработки совместного решения с кредиторами о новых условиях погашения задолженности, либо по окончании реализации имущества и распределении вырученных денег между заинтересованными организациями.

Не стоит полагать, что после признания физлица банкротом, в его жизни ничего не изменится. В течение нескольких лет после этого на него будут наложены определённые ограничения. Например, 5 лет ему невозможно будет оформить банковский кредит.

В течение этого же срока будет невозможной повторная процедура признания финансовой несостоятельности.

Кроме этого, банкрот в течение 3 лет не сможет руководить никакими организациями, предприятиями, образовывать ИП или юридическое лицо.