Как составить досудебную претензию в страховую компанию?

Очевидно, что любая страховая компания не заинтересована в максимально полном удовлетворении претензий в страховых случаях. Более того, страховщики намеренно занижают размеры компенсаций, стремясь обеспечить собственную выгоду за счёт пострадавших.

Если не предпринимать никаких действий, то вместо положенной по закону и указанной в страховом договоре выплаты можно получить гораздо меньшую сумму, которая даже не покроет всех издержек застрахованного. Единственным способом заставить страховщика выплатить полную компенсацию по страховому случаю является подача в суд искового заявления. Однако законом предусмотрена ещё одна процедура, призванная до подачи в суд искового заявления, попытаться решить мирным способом проблему выплаты полной суммы возмещения.

Речь идёт о подаче в досудебном порядке претензии на первоначальное решение страховой компании. Подобная претензия подаётся непосредственно страховщику и должна содержать обоснование несоответствия законодательству уменьшения страховых выплат или отказа в них.

Чаще всего с такой ситуацией сталкиваются автовладельцы, когда компании-страховщики сознательно занижают стоимость восстановительного ремонта автомобиля после ДТП, оттягивают сроки выплат или вовсе отказывают в компенсации. Хотя в принципе такая проблема может возникнуть при любом другом страховании (недвижимости, жизни и здоровья и так далее). Порядок действий с подачей досудебной претензии в страховую компанию всегда одинаков.

Шаг 1. Получение официального уведомления от компании-страховщика.

До получения письменного уведомления от компании страховщика о принятии решения никаких действий предпринимать не стоит, поскольку возможно, что принятое ею решение полностью вас устроит. Это самый благоприятный для застрахованного лица вариант развития ситуации.

Возможно, однако, что решение страховой компании не может полностью удовлетворить застрахованного в части покрытия им понесённых убытков. Единственным официальным документом будет являться письменное уведомление, а не SMS-сообщения или телефонные звонки. Поэтому придётся ожидать получения официального письма или, что ещё более эффективно с точки зрения экономии времени, лично посетить офис компании.

В своём письме страховщик должен сослаться на определённые пункты законодательства, которые позволяют ему принять решение о конкретной сумме возмещения или отказе в таком возмещении. Чаще всего уменьшение суммы компенсации происходит по причине проведения оценочной экспертизы убытков специалистами самой страховой компании. Естественно, что принимаемое ими решение в любом случае более чем субъективно.

Шаг 2. Получение независимого экспертного заключения по страховому случаю.

Для устранения субъективности в оценке ущерба застрахованному лицу придётся за свой счёт организовать проведение независимой экспертизы. Не стоит пугаться трат на такую экспертизу, поскольку в большинстве случаев полная её стоимость будет возвращена пострадавшему (при удовлетворении претензии страховой компанией или удовлетворении иска в суде).

И эксперты страховых компаний, и независимые эксперты пользуются единой методикой по определению ущерба. Однако разница в окончательной стоимости выплат может быть весьма существенной.

Это происходит по нескольким причинам:

• Неполное отражение повреждений или причинённого ущерба страховыми экспертами. Соответственно уменьшается и сумма компенсации.
• Некорректная классификация способов устранения повреждений. Зачастую, например, автомобильные эксперты страховых компаний вместо полной замены повреждённых элементов рассчитывают их ремонт. Естественно, что это значительно удешевляет ремонт и уменьшает сумму компенсаций.

Наличие на руках у застрахованного результатов независимой экспертной оценки ущерба позволяет ему составить досудебную претензию в страховую компанию.

Шаг 3. Составление претензии.

Грамотно составленная претензия, содержащая ссылки на нормы действующего законодательства и пункты страхового договора, подкреплённая наличием результатов независимой экспертизы в большинстве случаев позволяет застрахованным не доводить дело до суда, а решить все вопросы со страховой компанией в досудебном порядке. Очевидно, что ни одна страховая компания не станет доводить дело до суда, если осознаёт, что никаких шансов на выигрыш у неё нет.

Текст претензионного письма условно можно разбить на три блока.

Первый блок – это «шапка», содержащая указание на отправителя и получателя претензии. Все данные должны быть тщательно проверены и быть максимально полными.

Второй блок – подробное описание страхового случая.

Третий блок должен содержать саму претензию на ранее принятое решение страховой компании и обосновывать необходимость принятия другого решения. В этом блоке следует подробно перечислить все нарушения страхового договора или действующего законодательства, которые и являются причиной подачи претензии. Именно эта часть претензионного письма может вызвать затруднения при составлении. Поэтому будет лучше доверить её написание юристам.

Шаг 4. Отправка претензии в страховую компанию.

Существуют два основных способа, с помощью которых претензию можно доставить в страховую компанию:

• Заказное письмо с уведомлением о вручении.
• Личное посещение офиса компании-страховщика.

При любом способе на руках у застрахованного лица должно быть официальное подтверждение о том, что письмо получено адресатом.

Если страховую компанию не убедят доводы, содержащиеся в претензии, и пострадавшему вторично будет отказано в компенсации убытков, то следующим шагом должна стать подача искового заявления в суд. В этом случае обоснованность выплат необходимо будет доказывать в судебных заседаниях.

Поскольку в каждой страховой компании имеются свои опытные юристы, пострадавшему будет лучше также воспользоваться услугами адвоката.